Ha idén indítunk nyugdíjcélú megtakarítást, jövőre már igényelhetjük is az egyszerre több termék esetén akár 280 ezer forintos összegre rúgó adójóváírást.
Idén azonban furcsa helyzet állt elő: érdemes lehet várni is, hiszen az állam egy új nyugdíjtermékkel lép jövőre a piacra, ami előfordulhat, hogy kedvezőbb feltételeket nyújt majd, mint a most elérhető nyugdíjtermékek – írja a Portfólió.
Itt az állami nyugdíjtermék
Idén októberben, a Portfolio konferenciáján jelentette be Barcza György, az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) vezérigazgatója, hogy egy új termékkel száll be a nyugdíjcélú öngondoskodás piacára, azóta Varga Mihály pénzügyminiszter újabb részleteket árult el:
- Egy új állampapírról van szó, amely akkor jár majd le, amikor tulajdonosa eléri a nyugdíjkorhatárt.
- A kifizetést lehet kérni egy összegben (kamattal együtt), illetve havi járadékként is.
- Az új kötvény hasonló lesz a Babakötvényhez, amelyek az infláció felett 3%-os prémiumot adnak. A prémium mértéke az életkor függvényében változna.
- Az új nyugdíjkötvényt csak a lakosság veheti, az intézményi szereplők ki lesznek zárva a vásárlói körből.
A termék bevezetésére a jövő évben kerül sor, egyelőre még nem világos, a kamatprémium az életkor növekedésével egyenesen vagy fordítottan arányosan változik-e majd és az sem, hogy a másik három, piaci nyugdíjtermék mellé elérhető, 20%-os éves adójóváírás ezeknél elérhető lesz-e majd, vagy a kamatprémium tenné versenyképessé a terméket más nyugdíjcélú megtakarításokkal szemben.
- az önkéntes nyugdíjpénztárak,
- a nyugdíjbiztosítások,
- és a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ).
A magyar lakosság elsősorban nyugdíjpénztárban takarít meg, a legnagyobb növekedés az elmúlt években viszont a 2014 óta elérhető, államilag támogatott nyugdíjbiztosítások piacán tapasztalható:
Mindhárom termék legnagyobb vonzereje a 20%-os adójóváírás, melyet éves befizetésünkkel arányosan, maximum a fent említett összegig vehetünk igénybe. Egyszerre több megtakarítást is indíthatunk, együttesen ezekhez 280 ezer forint állami támogatást vehetünk igénybe évente.
Fontos megjegyezni, hogy ha idén december 31-ig nyugdíjcélú megtakarítást indítunk és be is fizetjük a megtakarításra szánt összeget, az idei teljes évre vonatkozó adójóváírást megkapjuk.
Az adójóváírás maximumán kívül számos különbség van egyes nyugdíjcélú termékek esetén.
A portfolio.hu internetes portál bemutatta ezeknek egyes előnyeit és hátrányait:
Önkéntes nyugdíjpénztár
Az önkéntes nyugdíjpénztár előnye, hogy:
- itt a legnagyobb az adójóváírás maximuma (150 ezer forint az egészség és önsegélyező pénztárak után igénybe vett adójóváírással együtt),
- ez a legkényelmesebb megtakarítási forma, hiszen gyakorlatilag csak aktívan kezelt portfóliókat vehetünk igénybe, ezért nehéz mellényúlni,
- tíz év eltelte után hozzáférhetünk a hozamhoz (amely, ha kifejezetten nyugdíjra akarunk spórolni, nem nevezhető mindenképp előnynek, ugyanis időskori önmagunktól vesszük el ezt a pénzt),
- a munkáltató befizetése is gyarapíthatja a félrerakott vagyont (bár erre nem jár állami támogatás).
Hátránya, hogy:
- ha megszorulunk tíz éven belül, nem férhetünk hozzá, maximum tagi kölcsön formájában, ami jelentős plusz költségeket jelenthet,
- ez a legkevésbé transzparens termék, fogalmunk sincs legtöbbször, hogy pontosan miben van a pénzünk, vagy hogy pontosan milyen költségeket fizetünk ki a működési, likviditási és belépési költségeken felül.
Nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosítás előnye, hogy:
- a tanácsadó, biztosító noszogat, hogy fizessük a megtakarításunkat rendszeresen,
- számos olyan plusz extrát tudunk venni, mint a kockázati kiegészítők (vagyis munkaképesség csökkenésére; rokkantságra, tartós betegségre is nyújthat fedezetet), a haláleseti alapbiztosítás, a díjátvállalás, árfolyamfigyelés, a sok esetben díjmentes portfólió-módosítás lehetősége,
- egységes, MNB által jóváhagyott költségmutatók és európai KID-dokumentumok teszik átláthatóvá ezeket a termékeket.
Hátránya, pedig:
- ez lehet a legdrágább termék, ha nem jól választunk, ha nem fizetjük rendszeresen, végig az előre meghatározott futamidő alatt, ha pedig az első 1-2 év után mondjuk fel, a tőkénk 80-100%-át is elbukhatjuk (mivel a már igénybe vett adójóváírást 20%-kal növelten is vissza kell fizetnünk),
- a tanácsadó, akinek a zsebébe vándorol a kezdeti költség jelentős része, jellemzően nem lesz ott húsz év múlva is mellettünk.
Érdemes megjegyezni, hogy a nyugdíjbiztosításnál kétféle megtakarítási forma érhető el: befektetési egységekhez kötött (unit-linked) és garanciákkal működő (vegyes). Előbbinél eszközalapok (lényegében befektetési alapok) közt kell válogatnia az ügyfélnek, míg utóbbinál a biztosító fekteti be a megtakarításunkat (kockázatkerülő eszközökbe, jellemzően állampapírba) és valamekkora garantált hozamot is fizet rá (technikai kamat, általában kevesebb, mint a termék teljes költsége).
Az állami nyugdíjkötvény főleg a vegyes életbiztosítások értékesítését szoríthatja háttérbe, hiszen ez az egyetlen olyan államilag támogatott nyugdíjtermék, amely garantált hozamot fizet. A nettóban (vagyis költségekkel csökkentve) negatív kamatoknál vélhetően attraktívabb hozamot tud majd nyújtani az állampapír, a vegyes életbiztosítások egyedül akkor maradhatnak versenyképesek, ha a 20%-os állami támogatást a nyugdíjcélú állampapír nem kapja meg.
Fontos megjegyezni, hogy a 20% éves adójóváírás a teljes tőkére vetítve egyre kisebb hozamot jelent, így előfordulhat, hogy az állam nem is vezeti ezt be a nyugdíjkötvényre, helyette olyan kamatozást kínál, mellyel tőkearányosan hasonló többlethozamot tud nyújtani hosszú távon, mint az adójóváírás.
NYESZ
A NYESZ előnye, hogy:
- itt a legszélesebb a befektetési eszközök választéka, hiszen nemcsak befektetési jegyeket / egységeket, hanem kötvényeket, részvényeket, egyéb instrumentumokat is választhatunk,
- ha jól használjuk, ez a legolcsóbb megtakarítási forma,
- ha rövid távon fel kell törnünk a számlát, itt szenvedjük el a legalacsonyabb veszteséget,
hátránya, hogy:
- a széles választék a kevésbé pénzügyileg tudatos ügyfeleknek zavarba ejtő lehet,
- a 20 százalékos adójóváírás maximális mértéke itt a legalacsonyabb (100 ezer forint, 2020 előtt nyugdíjba vonulók esetén 130 ezer forint),
- öröklés esetén az adójóváírásra való jogosultság elvész.
Forrás: Portfólió