Aki idén indít nyugdíjcélú megtakarítást és meg is teszi az első befizetést, jövőre már vissza is igényelheti a 20%-os, összesen akár 280 ezer forintos állami támogatást.
Megmutatjuk, hogy melyik államilag támogatott öngondoskodási formát miért érdemes elindítani.
- nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) esetén 100 ezer forintos (2020 előtt nyugdíjba vonulók esetén 130 ezer forint),
- nyugdíjbiztosítás esetén 130 ezer forintos,
- önkéntes nyugdíjpénztár esetén pedig 150 ezer forintos felső határig.
Összesen, ha több terméket indítunk, 280 ezer forintot igényelhetünk vissza az államtól, melyhez 1,4 millió forintot kell nyugdíjcélra félretennünk az év végéig. Bár ez az összeg elég soknak tűnhet, ha későn kapcsolunk és 50 évesen kezdünk el félretenni nyugdíjra, ilyen összegekben érdemes gondolkodnunk, ha érdemi nyugdíj-kiegészítést akarunk magunknak összeszedni.
Mindhárom terméktípusnak megvannak az előnyei és a hátrányai, a legfontosabb tudnivaló viszont, hogy
- érdemes nem hozzájuk nyúlni nyugdíjazás előtt, hiszen amellett, hogy amennyi pénzt kiveszünk, legalább annyival kevesebb jut nyugdíjra, a termékek többsége szankciókat is a nyakunkba akaszt nyugdíj előtti feltöréskor. Az a minimum, hogy ebben az esetben az állami támogatást vissza kell fizetni.
- Érdemes egyszerre többféle terméket indítani és amennyit csak lehet, félretenni rajtuk.
Az egyéni termékeket szemlélve, a NYESZ előnye, hogy:
- itt a legszélesebb a befektetési eszközök választéka, hiszen nemcsak befektetési portfóliók között válogathatunk, hanem kötvényeket, részvényeket, indexeket is megvehetünk,
- ha jól használjuk, ez a legolcsóbb megtakarítási forma, hiszen nem kell kifizetnünk a többi termék esetén fellépő ügynöki jutalékokat,
- ha rövid távon fel kell törnünk a számlát, itt szenvedjük el a legalacsonyabb veszteséget, mivel csak a hozam után kell adóznunk (az állami támogatás 120%-ának visszafizetése mellett).
hátránya, hogy:
- széles választék az alacsonyabb pénzügyi tudással rendelkező ügyfeleknek zavarba ejtő lehet,
- illetve a 20 százalékos adójóváírás maximális mértéke itt a legalacsonyabb (100 ezer forint, 2020 előtt nyugdíjba vonulók esetén 130 ezer).
Az önkéntes nyugdíjpénztár előnye, hogy:
- többnyire kezelt portfóliókból válogathatunk, melyek általában kockázatvállalási hajlandóságunknak megfelelően fektetnek be,
- tíz év eltelte után hozzáférhetünk a hozamhoz (amely, ha kifejezetten nyugdíjra akarunk spórolni, nem nevezhető mindenképp előnynek), húsz év után pedig szép fokozatosan a tőkéhez is,
- a munkáltató befizetése is gyarapíthatja a félrerakott vagyont,
- itt a legnagyobb az adójóváírás maximuma (150 ezer forint az egészség és önsegélyező pénztárak után igénybe vett adójóváírással együtt).
Hátránya, hogy:
- ha megszorulunk tíz éven belül, nem férhetünk hozzá, maximum tagi kölcsön formájában, ami plusz költségeket jelenthet,
- ha nem fizetjük folyamatosan, nagyobb összegeket, a befizetéseinket akár 10%-kal is megsarcolhatják,
- a befektetési portfóliók kínálata pedig szűk, általában 3-5 megoldás közül válogathatunk.
A nyugdíjbiztosítás előnye, hogy:
- a tanácsadó, biztosító noszogat, hogy fizessük a megtakarításunkat rendszeresen,
- számos olyan plusz extrát tudunk venni, mint a kockázati kiegészítők (vagyis munkaképesség csökkenésére; rokkantságra, tartós betegségre is nyújthat fedezetet), a haláleseti alapbiztosítás, a díjátvállalás, árfolyamfigyelés, a sok esetben díjmentes portfólió-módosítás lehetősége,
hátránya, pedig, hogy:
- ez lehet a legdrágább termék, ha nem jól választunk, ha nem fizetjük rendszeresen, végig az előre meghatározott futamidő alatt, például ha az első évben mondjuk fel, akár a befizetésünk 80%-át is elbukhatjuk,
- az ügynök, aki felvette a termék masszív kezdeti jutalékát, lehet, hogy 1-2 hónap után lelép, tanácsadó nélkül hagyva az ügyfelet,
- nyugdíjazás után pedig ki kell vennünk a pénzt.
Forrás: portfolio.hu